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"> 6月1日 ，记者发现工商银行等部分机构的手机端APP ，已在个人养老金专区上线“国债”入口 。根据财政部 、中国人民银行此前联合发布的《关于储蓄国债（电子式）纳入个人养老金产品范围有关事宜的通知》，开办机构应当自2026年6月起 ，开办个人养老金储蓄国债（电子式）业务。专家认为 ，此举将为投资者提供长期稳健的投资选择，有望激活缴存热情 ，后续个人养老金产品体系仍有扩容空间 。
强化长期稳健属性
我国个人养老金制度自2024年12月起在全国范围内实施 ，相关产品“货架 ”持续上新 。国家社会保险公共服务平台公布的个人养老金产品目录显示，截至6月1日 ，在售产品涵盖256款储蓄类、208款保险类 、39款理财类及319款基金类产品 ，可满足不同风险偏好投资者的基础配置需求。
“相较于理财及基金的净值波动风险，国债产品具备明确且可预见的收益特征，能为风险承受能力较低 、关注养老金抗通胀效能的居民提供更具确定性的‘压舱石’类资产配置选项 。 ”国家金融与发展实验室特聘高级研究员庞溟认为 。
巨丰投顾高级投资顾问于晓明表示 ，储蓄国债（电子式）能够填补个人养老金产品体系中高信用等级国债品类的空白 ，形成更完整的风险梯度矩阵。凭借国债的高公信力，个人养老金有望吸引更多投资者开户缴存 。
根据《通知》 ，各开办机构的个人养老金专属储蓄国债（电子式）额度分配比例按季度调整 。庞溟表示 ，该机制通过市场化筛选，将国债额度向销售能力强、养老金融服务深耕程度高的机构倾斜 ，从而构建“优胜劣汰”的格局。从行业格局来看 ，商业银行凭借国债销售网点优势，有望在个人养老金资金留存上获得更强主动权；理财与基金机构则需进一步优化权益类资产的投研表现 ，以差异化的超额收益与国债的稳健底座形成良性互补 ，推动个人养老金市场为投资者创造更多价值。
多维度提升投资意愿
当前个人养老金制度推广成效显著 、产品体系持续扩容，但仍存在“开户热 、缴存冷 ”的结构性问题 。贝莱德建信理财与中国建设银行联合发布的《2025中国养老金金融白皮书》显示 ，截至2025年年中 ，个人养老金账户开户数已超过1.5亿，而实际缴费率不足21%，表明逾七成账户处于未实际缴存的“空置 ”状态 。
首都经济贸易大学人力资源管理系系主任、副教授毛宇飞分析 ，中青年群体本应是个人养老金的主要缴存力量 ，但其面临的短期支出压力降低了养老储备的积极性；同时，个人养老金账户流动性受限、资金锁定期较长以及投资者养老投资观念尚不成熟等多重因素 ，共同导致整体缴存意愿偏低。
上述《白皮书》显示 ，受访者视税收优惠为个人养老金的核心吸引力，提前支取条件 、丰富产品种类等是制度完善方向 。对此 ，毛宇飞建议 ，可借鉴美国IRA（个人退休账户）模式，适度提升账户资金流动性 ，允许投资者在首次购房 、教育支出、重大医疗等特定情形下提前支取部分资金 ，并设置年度支取上限，平衡资金灵活性与保障性 。此外 ，可以将个人养老金科普融入高校就业指导等就业服务场景 ，培育大众长期养老投资观念，提升初始参与度。
产品范围仍待拓展
在不少投资者看来，当前个人养老金产品体系仍有扩容空间 。多名个人养老金投资者告诉记者 ，个人养老金账户资金具有长期属性 ，可承受一定市场波动以寻求更高回报 。即将纳入个人养老金投资范围的储蓄国债（电子式）属于低风险 、收益稳定的品种，适合作为投资组合中的底仓 ，未来期待更多权益类产品纳入投资范围。
“通过构建更具广度与深度的资产组合 ，才能真正实现个人养老金账户在不同生命周期内实现保值增值 。未来个人养老金的投资范围仍有拓展空间 。”庞溟表示。
庞溟建议，未来可适度放宽对直接投资高等级企业债或专项金融债的限制 ，依托多?
